Blíží se konec vaší fixace a vy přemýšlíte, co dál? Je to moment, kdy můžete ušetřit tisíce i desítky tisíc korun, nebo naopak zbytečně přeplácet. Rozhodování mezi refixací (setrváním u stávající banky) a refinancováním (přechodem jinam) nemusí být složité, pokud víte, na co se zaměřit.
Co je co?
Představte si to jako s telefonním tarifem:
- Refixace: Operátor vám nabídne novou cenu, vy ji přijmete a pokračujete dál. U hypotéky to znamená přijetí nové sazby u stávající banky bez nutnosti dělat jakékoliv změny. Jednoduše pokračujete ve splácení hypotéky dále u současné banky.
- Refinancování: Zjistíte, že konkurence má lepší nabídku nebo služby, a přejdete k ní. V případě hypotéky splatíte původní úvěr novým u jiné banky, což vyžaduje nový proces schvalování, prokazování příjmů, nový odhad nemovitosti, ad.
Kdy se vyplatí u banky zůstat (Refixace)?
Většina lidí (přibližně 80–85 %) zůstává u své stávající banky. Refixace je ideální volbou, pokud:
- Chcete proces vyřešit rychle a jednoduše (často stačí jeden nebo několik e-mailů).
- Nechcete měnit žádné parametry úvěru a banka vám nabídne férovou sazbu.
- Vaše bonita se od sjednání hypotéky zhoršila (u refixace se znovu neprověřuje).
Tip: I v rámci refixace můžete u stávající banky provést změny, jako je prodloužení splatnosti pro snížení splátky nebo vložení mimořádné splátky.
Kdy dává smysl přejít do jiné banky (Refinancování)?
Změna banky je strategický krok, který se vyplatí zejména v těchto 7 situacích:
- Potřebujete peníze navíc: Například na rekonstrukci nebo vytvoření finanční rezervy.
- Plánujete koupi další nemovitosti: A chcete využít aktuální volné zástavní hodnoty na současné nemovitosti (ne všechny banky to umí řešit).
- Chcete vyvázat zástavu ze své nemovitosti: Těch důvodů může být mnoho, např. plánujete nemovitost převést jen na manželku, nebo darovat někomu v rodině.
- Rozvod a následné vypořádání druhého z manželů: Typicky pak novou hypotékou vyplácíte současnou hypotéku a peníze které chce druhý z manželů za to, že Vám nechá nemovitost.
- Vyvázání spolužadatele: Např. když Vám rodině na začátku pomohli kvůli bonitě a nyní by si chtěli také pořídit nové bydlení.
- Dostanete od své banky horší podmínky než konkurence: A spočítáte si, že přechodem ušetříte částku, která dává smyl, abyste změnili banku
- Nejste spokojený se současnou bankou: Mohl Vás naštvat bankéř, špatně Vám poradit, nebo Vám něco při sjednávání zamlčeli a vy už tam nechcete být a za každou cenu chcete jít pryč.
Jak vyjednat nejlepší podmínky: Postup krok za krokem
Nečekejte, až se banka ozve sama. Buďte aktivní:
- Oslovte banku včas: Začněte jednat nejpozději 3 měsíce před koncem fixace. To je zároveň datum, kdy Vám banka ze zákona pošle návrh úrokové sazby na další fixační období.
- Zmapujte trh: Nechte si od poradce udělat analýzu konkurenčních nabídek a nebo si na to udělejte čas sami a navštivte několik bank osobně.
- Vyjednávejte: První návrh banky málokdy bývá ten nejlepší. Použijte konkurenční nabídku jako argument.
- Zvažte délku fixace: Aktuálně je nejčastější volbou 3letá fixace (volí ji 85 % klientů). Jednoleté fixace se nyní nedoporučují, protože výhled sazeb není stabilní.
Příklad z praxe: Kolik můžete ušetřit?
Zrovna včera jsme řešili klienta s dluhem 5,9 mil. Kč. Původní splátka byla 33 558 Kč. Aktivním vyjednáváním se sazba snížila z 5,29 % na 4,29 %.
- Měsíční úspora: 3 500 Kč
- Celková úspora za období 3 leté fixace: 126 000 Kč
Tip na závěr
Výročí fixace řešte vždy v souvislostech se svým rodinným rozpočtem. Základem je mít dostatečnou rezervu a poradce, který vás nebude tlačit do změn, pokud pro vás nejsou skutečně výhodné!!!
