Zamýšlíte se někdy nad skutečným významem životního pojištění? Neměli bychom ho uzavírat s vidinou drobných plnění (například za krátký pobyt v nemocnici), ale především kvůli ochraně před dlouhodobou ztrátou příjmů.
Naše filozofie nastavení životního pojištění
Z našich zkušeností vyplývá, že prioritou by mělo být zajištění proti rizikům, která mohou způsobit statisícové až milionové dopady na finanční stabilitu rodiny (zejména riziko invalidity a úmrtí). Teprve poté má smysl řešit další rizika. Pochopitelně se bude lišit nastavení pojistných částek u jednotlivce oproti člověku, který má rodinu s dětmi a splácí hypotéku.
Životní pojištění považujeme za správně nastavené, pokud by v případě nepříznivé události pojišťovna vyplatila částku, která:
- Zajistí pokrytí životních nákladů rodiny po dobu 7-18 let (podle věku dětí)
- Umožní splatit veškeré závazky klienta
- Pomůže naplnit některé důležité cíle rodiny (například financování vzdělání dětí)
Při optimálním nastavení pojistných rizik bereme v úvahu nejen aktuální příjmy, výdaje a závazky klienta, ale také výši dostupných finančních rezerv či hodnotu majetku přinášejícího pasivní příjem.
Klíčové otázky pro správné nastavení pojištění
Abychom mohli opravdu dobře nastavit životní pojištění, pokládáme klientům dvě zásadní otázky:
- Jaký finanční dopad by pro vás znamenalo, kdyby jste … (byli rok v pracovní neschopnosti, nemohli vykonávat svou profesi ze zdravotních důvodů, utrpěli zlomeninu ruky, byli uznáni invalidním II. nebo III. stupně, atd.)?
- Potřebujete tento výpadek příjmů hradit z pojištění, nebo ho pokryjete z vlastních rezerv či jiného majetku?
Pokud klient odpovídá, že výpadek příjmů dokáže pokrýt z vlastních zdrojů, nebo že by jeho finanční situaci výrazně neovlivnil, pravděpodobně životní pojištění nepotřebuje (typicky rentiéři nebo lidé bez závazků a s dostatečným majetkem).
Většina klientů však potřebuje minimálně pro případ invalidity být zajištěna na milionové částky, aby pokryli výpadek svého příjmu u tohoto rizika!
Praktická ukázka nastavení životního pojištění
Představme si konkrétní příklad:
Mladá rodina, oba manželé 35 let, dvě malé děti. Otec s měsíčním příjmem 45.000 Kč, matka na rodičovské dovolené s příjmem 10.000 Kč. Hypoteční úvěr ve výši 3 miliony Kč s měsíční splátkou 15.000 Kč. Celkové měsíční výdaje rodiny činí 51.000 Kč (včetně splátky hypotéky). Měsíčně tedy uspoří 4.000 Kč, které ukládají na konzervativní investice a na spořicím účtu mají celkový zůstatek 200.000 Kč. Rodina nemá žádné další rezervy ani majetek (kromě domu ve kterém bydlí).
Naše doporučení:
Pojištění primárně nastavíme pro otce rodiny, protože při výpadku příjmů matky je rodina stále schopna pokrýt běžné výdaje (při zohlednění státních dávek). V případě úmrtí otce doporučujeme pojistnou částku 3,5 – 4 miliony Kč, která pokryje celý aktuální dluh a zároveň zajistí částečné krytí běžných výdajů rodiny až do dospělosti dětí (počítáme také s vdovským důchodem pro manželku).
Pro případ invalidity II. a III. stupně navrhujeme krytí 4 – 4,5 milionu Kč, které zabezpečí dostatek prostředků na splácení současného dluhu a pokrytí běžných výdajů rodiny až do důchodového věku. Toto jsou hlavní rizika, která by měla pojistná smlouva obsahovat. Vzhledem k nízké likvidní finanční rezervě bychom v tomto případě doporučili také pojištění invalidity I. stupně na nižší částky a pojištění pracovní neschopnosti otce.
Komplexní přístup k životnímu pojištění
Z výše uvedeného vyplývá, že sjednání kvalitního životního pojištění není záležitostí několika minut nebo jednoho rozhovoru. Musí mu předcházet důkladná analýza potřeb, požadavků a zmapování aktuální finanční situace klienta.
Smlouva by měla být nastavena tak, aby v následujících letech či desetiletích nevyžadovala zásadní změny, především kvůli možnému zhoršení zdravotního stavu klienta. Může se totiž stát, že pojišťovna takového klienta do nově sjednaného pojištění v budoucnu již nepřijme. Přesto doporučujeme pravidelnou kontrolu životního pojištění, aby odpovídalo aktuální životní situaci klienta (narození dětí, splacení hypotéky apod.).
Kdy jste naposledy provedli analýzu svého životního pojištění? My doporučujeme revizi každých 5 let.
Pokud již máte smlouvu trvající déle než 5 let, nebo si nejste jistý správným nastavením Vaší smlouvy, ozvěte se, naši specialisté s Vámi aktualizují Vaše požadavky a navrhnout optimální řešení nastavení Vašich smluv.
Ať se Vám daří!
Ing. Miroslav Pustelník, MBA, EFA
